Avantages, services et caractéristiques des néobanques

Avantages, services et caractéristiques des néobanques. Un service dématérialisé, à couts bas, mettant de côté les espèces.

Une tenue de compte courant gratuite, une carte de débit (qui peut être virtuelle ou physique) gratuite, des couts hyper compétitifs. Les néobanques ont (presque) tout pour plaire.

caractéristiques des neobanques

Avantages, services et caractéristiques des néobanques

On l’a vu : la percée fulgurante des néobanques doit beaucoup aux circonstances actuelles.

Celles-ci favorisent grandement le développement de ces produits à l’intersection de la finance et des nouvelles technologies.

L’autre élément essentiel de cette percée, c’est un accueil enthousiaste du public qui a trouvé là des services alléchants.

Ainsi, ces néobanques ont purement et simplement éliminé les éléments les plus coûteux des banques traditionnelles. A savoir les ressources humaines et l’immobilier qui l’entoure, pour une présence au plus près du client.

caractéristiques des neobanques 1

Elles peuvent concentrer quasiment l’intégralité de leurs marges sur les services directs

Se rémunérant

  • auprès des commerçants via les transactions effectuées
  • faisant payer les services supplémentaires aux services de base
  • interdisant tout découvert coûteux

Les néobanques sont donc en mesure d’offrir une tenue de compte courant gratuite.

La carte de débit est gratuite pour l’usage et seule sa mise à disposition (fabrication et envoi postal) est payante (pour quelques euros généralement).

Le fait d’ajouter les cartes de paiement virtuelles permet d’offrir un second réseau aux clients

Leur contrepartie physique n’existe pas.

Typiquement, Revolut propose une carte de débit physique auprès de Mastercard et adjoint une carte virtuelle Visa au sein de son application.

Ce qui permet de couvrir les deux réseaux.

La carte virtuelle peut être lue dans le smartphone où réside l’applicatif de la néobanque via la technologie NFC. Ce qui lui donne alors toutes les caractéristiques d’une carte traditionnelle sans son encombrement et son coût de fabrication.

À ces cartes virtuelles on peut aussi ajouter des cartes éphémères

Traditionnellement utilisées pour les achats sur internet : l’achat déclenche la disparition de la carte une fois celui-ci validé. Ceci permet de garantir que le commerçant (ou tout intermédiaire véreux au milieu) ne pourra pas réutiliser les données de la carte pour des dépenses frauduleuses.

Dans les autres services plébiscités par les usagers des néobanques

Notons aussi les transferts internationaux facilités et généralement gratuits dans la zone SEPA.

La comparaison avec les transferts de banque à banque disponibles actuellement dans les banques traditionnelles, y compris en ligne, ne laisse aucun doute sur la souplesse et la facilité d’usage des néobanques.

En outre, avec ces transferts, les taux de change appliqués sont généralement très favorables aux nouveaux arrivants

Trop longtemps, les banques traditionnelles ont fait payer fort cher ces conversions de devise : la concurrence aigüe avec les néobanques commence déjà à nettement rabaisser leurs tarifs.

Enfin, signalons que les néobanques étrangères (allemandes, lituaniennes, polonaises, …) peuvent proposer des comptes hébergés ou bien dans le pays de résidence du client, ou dans un autre pays ce qui simplifie parfois énormément les démarches administratives dans ces derniers lorsqu’elles sont nécessaires (expatriations, installation d’entreprises, etc...).

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Une sûreté comparable

Ces néobanques n’ont plus de guichets ni de succursales directement ouvertes aux clients. Ces derniers pourraient s’interroger sur la fiabilité des fonds qu’ils confient ainsi à ces établissements. Avec lesquels ils n’ont finalement de rapport qu’au travers de leur smartphone.

En pratique, l’argent déposé sur le compte d’une néobanque dispose des mêmes mécanismes de sécurité que sur ceux d’un compte de dépôt dans une banque classique.

Et ce à partir du moment où cette néobanque dispose d’une licence bancaire (c’est le cas pour N26 et Revolut par exemple).

Du reste, ces néobanques sont de toute façon toutes suivies par les autorités financières de surveillance

Et leurs pratiques, facilement jugées disruptives, sont passées au crible. Ce qui les oblige à mettre en place des outils performants pour lutter contre les failles de sécurité, le blanchiment d’argent et les tentatives de fraude.

Et quelques inconvénients

Comme il a été expliqué plus haut, les néobanques n’ont pas actuellement la possibilité de proposer des crédits. Ce qui empêche tout découvert sur les comptes courants, même payants.

Pour le moment, il est donc impossible d’investir dans l’immobilier à crédit au travers de ces banques et le client devra donc disposer d’une banque traditionnelle pour ce faire.

De la même façon, elles ne proposent pas de services financiers de placement, de fonds d’épargne pour la retraite. Notons que ceci est en train d’évoluer avec l’apparition de la possibilité de boursicoter dans certaines applications (Revolut par exemple).

Ces néobanques ne prévoient en outre rien pour gérer les chèques et les espèces

Chantres de la dématérialisation, tout est virement et rien d’autre.

Autrement dit, le commerçant qui devra gérer des paiements par chèque ou un fond de caisse en espèces ne pourra se satisfaire de ces néobanques.

En outre, cette volonté de se débarrasser du liquide se ressent jusque dans la tarification qui limite généralement les retraits aux distributeurs automatiques.

Enfin, en terme de services à la clientèle

Les néobanques offrent généralement un minimum par e-mail ou par messagerie rapide (“chat”) ; certaines offres Premium permettent d’avoir accès à un conseiller par téléphone ou par e-mail.

9 avril 2021
par :
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